🏦 대출 이자 계산기

감이 잘 안 잡히는 이자를 실제 금액으로 확인해 보겠습니다. 아래 세 가지는 각각 주택담보대출(장기), 아파트 담보대출(고액), 신용대출(단기)을 가정한 흔한 조합이며, 모두 이 계산기와 같은 공식으로 계산했습니다. 모든 금액은 원 단위 반올림 기준입니다.

① 1억 원 · 연 5% · 30년 원리금균등: 매달 536,822원씩 360개월을 갚아 총이자 93,255,784원, 총상환액 193,255,784원입니다. 빌린 원금만큼(약 93%)을 이자로 더 내는 셈입니다. ② 3억 원 · 연 4% · 30년 원리금균등: 매달 1,432,246원, 총이자 215,608,519원, 총상환액 515,608,519원입니다. ③ 5,000만 원 · 연 6% · 5년 원리금균등: 매달 966,640원, 총이자 7,998,405원, 총상환액 57,998,405원으로, 기간이 짧으면 금리가 높아도 총이자 비중이 크게 낮아집니다.

대출을 나눠 갚는 방식은 크게 두 가지입니다. 원리금균등상환은 매달 갚는 금액(원금+이자)이 처음부터 끝까지 똑같아 가계 관리가 편합니다. 초기에는 납입액 중 이자 비중이 크고 원금이 더디게 줄다가, 시간이 갈수록 원금 비중이 커집니다. 원금균등상환은 매달 갚는 원금이 일정하고 이자는 남은 잔액에 붙어 점점 줄어듭니다. 그래서 첫 달 부담이 가장 크고 매달 납입액이 조금씩 가벼워집니다.

총이자만 놓고 보면 원금균등이 늘 유리합니다. 원금을 매달 똑같이 갚아 잔액이 빨리 줄고, 이자는 그 줄어든 잔액에만 붙기 때문입니다. 아래는 1억 원·연 5%·30년 기준으로 두 방식을 나란히 비교한 값입니다.

앞서 본 세 시나리오에 두 상환 방식을 모두 적용해 총이자만 나란히 놓으면, 방식 선택이 만드는 차이와 그 차이가 조건에 따라 어떻게 달라지는지가 분명해집니다. 원금균등이 언제나 이자가 적지만, 그 격차는 대출이 크고 길수록 벌어지고 짧을수록 좁혀집니다.

총이자는 원금·금리·기간·상환 방식 네 가지로 결정됩니다. 이 중 체감이 가장 어려운 것이 금리입니다. 금리는 매달 남은 잔액에 곱해지므로, 장기 대출에서는 1%p 차이가 총이자에 수천만 원을 더합니다.

3억 원을 30년 원리금균등으로 빌릴 때 금리에 따른 차이를 보면 그 무게가 분명해집니다. 연 4%면 월 1,432,246원·총이자 215,608,519원인데, 연 5%로 1%p만 올라가면 월 1,610,465원·총이자 279,767,353원이 됩니다. 매달 17만 원, 30년 총이자로는 약 6,416만 원이 더 붙는 것입니다.

• 원금: 같은 조건이면 원금 2배는 총이자도 거의 2배입니다. 계산 공식이 원금에 선형이기 때문입니다.
• 금리: 잔액에 매달 곱해지므로 장기일수록 영향이 커집니다. 우대금리 0.2~0.3%p도 가볍게 보지 마세요.
• 기간: 늘리면 월 납입액은 줄지만 총이자는 늘어납니다. 1억·5%에서 30년(총이자 9,326만 원)을 20년(총이자 5,839만 원)으로 줄이면 이자를 약 3,487만 원 아낍니다. 대신 월 납입액은 536,822원에서 659,956원으로 오릅니다.
• 상환 방식: 원금균등·중도상환처럼 원금을 빨리 줄이는 선택이 잔액에 붙는 이자를 줄입니다.

대출 계산에서 사람들이 자주 착각하는 지점들을 정리했습니다. 대부분 '매달 나가는 돈'과 '총부담'을 같은 것으로 여기는 데서 비롯됩니다.

• '월 납입액이 적다 = 이자가 적다'는 오해: 기간을 늘리면 월 납입액은 줄지만 총이자는 오히려 늘어납니다. 월 부담과 총부담은 반대로 움직일 수 있습니다.
• '원리금균등이 더 싸다'는 착각: 첫 달 납입액은 원리금균등이 원금균등보다 작지만, 만기까지 합산한 총이자는 원리금균등이 더 큽니다. 첫 달 숫자만 비교하면 판단이 뒤집힙니다.
• 중도상환수수료를 빼먹는 실수: 중도상환하면 잔액에 붙을 이자를 아끼지만, 대출 실행 후 3년 이내에는 보통 상환액의 일부(대략 0.5~1.4% 수준, 상품·경과 기간에 따라 다름)를 수수료로 뗍니다. 절감 이자와 수수료를 비교해야 실익이 나옵니다.
• 거치기간을 이자 절약으로 오해: 거치기간에는 이자만 내고 원금을 안 갚습니다. 당장 월 부담은 가볍지만 원금이 그대로 남아 그만큼 총이자는 늘어납니다.
• 명목금리와 실질 부담(DSR)을 혼동: 금리가 낮아도 대출액이 크거나 기존 대출이 많으면 DSR이 높아 한도가 막힐 수 있습니다. 금리만 보지 말고 연 원리금 총액으로 상환 여력을 봐야 합니다.

DSR(총부채원리금상환비율)은 연소득 대비 '모든' 대출의 연간 원리금 상환액 비율입니다. DSR = 연 원리금 상환액 ÷ 연소득 × 100 으로 계산하며, 값이 낮을수록 상환 여력이 있다고 봅니다. 이 계산기는 금융권 심사 표준에 맞춰 원리금균등 기준 월 납입액을 12개월로 환산해 DSR을 산정합니다.

예를 들어 연소득 5,000만 원인 사람이 1억 원을 연 5%로 30년 빌리면 월 536,822원 × 12 ÷ 5,000만 원 = 약 12.88%의 DSR이 나옵니다. 연소득 7,000만 원이 3억 원을 연 4%로 30년 빌리면 약 24.55%입니다. 여기에 카드론·신용대출 등 기존 대출이 있으면 그 원리금까지 전부 합산해 심사하므로, 신규 대출 한도는 그만큼 줄어듭니다.

• DSR은 신규 대출뿐 아니라 이미 보유한 모든 대출의 원리금을 합산해 계산합니다.
• 은행권 DSR 규제선은 통상 40% 수준(2026년 기준)으로 운영되며, 상한을 넘으면 대출 한도가 줄거나 승인이 어려워집니다. 구체적 비율·적용 대상은 정부 정책에 따라 바뀝니다.
• 기간을 늘리면 연 원리금이 줄어 DSR이 낮아지므로 한도를 늘리는 데는 도움이 되지만, 그만큼 총이자는 늘어난다는 점을 함께 봐야 합니다.
• 이 계산기의 DSR은 대략적인 감을 잡기 위한 추정치입니다. 실제 심사에는 소득 인정 방식, 스트레스 금리 가산 등 추가 기준이 적용되므로 금융기관 확인이 필요합니다.

대출 금리는 만기까지 금리가 고정되는 고정금리와, 시장 지표에 따라 주기적으로 바뀌는 변동금리로 나뉩니다. 어느 쪽을 택하느냐에 따라 미래 이자 부담의 예측 가능성이 달라집니다.

• 고정금리: 대출 기간 내내 같은 금리가 적용돼 납입액이 예측 가능합니다. 금리 상승기에 유리하지만 초기 금리는 변동금리보다 다소 높은 편입니다.
• 변동금리: 일정 주기(예: 6개월)마다 기준금리에 연동해 바뀝니다. 초기 금리가 낮아 금리 하락기나 단기 상환 계획에 유리하지만, 금리 상승 시 부담이 커집니다.
• 혼합형(고정 후 변동): 초기 일정 기간은 고정, 이후 변동으로 전환돼 두 특성을 절충합니다.